Rozważasz zakup samochodu na raty, ale nie jesteś pewien, czy bank udzieli ci finansowania właśnie na ten, wybrany przez ciebie model? Musisz wiedzieć, że instytucje finansowe pożyczają pieniądze wyłącznie na określone pojazdy. W tym kontekście kluczowe znaczenie ma rocznik konkretnego samochodu. Sprawdź, jakie dokładnie wymagania trzeba spełnić, aby wziąć samochód na raty.

Samochód na raty – czy to się w ogóle opłaca?

Według raportu Otomoto Insight, w grudniu 2024 roku średnia kwota zobowiązania finansowego zaciąganego na zakup auta wynosiła ponad 50 tys. zł. To o niemal 10 tys. zł więcej niż w analogicznym okresie w 2023 roku. Można więc śmiało stwierdzić, że popularność finansowania pojazdów kredytem systematycznie rośnie. Jednak czy taki sposób zakupu samochodu jest korzystny dla każdego?

Samochód na raty to z pewnością dobry pomysł, gdy:

• nie dysponujesz wystarczającą ilością gotówki na zakup wymarzonego modelu lub nie chcesz jednorazowo angażować dużych środków finansowych,
• regularnie uzyskujesz dochody,
• twoje miesięczne zobowiązania finansowe nie są zbyt wysokie,
• udało ci się znaleźć ofertę kredytową z atrakcyjnym oprocentowaniem.

Jeśli nie masz stabilnego zatrudnienia lub spłacasz już kilka innych pożyczek, lepiej zrezygnuj z zakupu samochodu na raty. W takiej sytuacji rozważ zakup tańszego modelu za gotówkę albo poczekaj z decyzją kredytową do momentu poprawy swojej sytuacji finansowej.

Kredyt kredytowi nierówny – rodzaje kredytów na samochód

Banki oferują kilka produktów finansowych umożliwiających zakup samochodu z wykorzystaniem środków zewnętrznych. W zależności od twojej sytuacji materialnej oraz preferencji dotyczących warunków spłaty możesz zdecydować się na:

• kredyt samochodowy (celowy),
• kredyt gotówkowy,
• leasing, który również często traktowany jest jako forma zakupu ratalnego.

Samochód na raty: kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy należy do kredytów celowych i zalicza się do grupy kredytów konsumenckich. Umożliwia sfinansowanie zakupu nowego lub używanego pojazdu – nie tylko samochodu osobowego, ale także motocykla, skutera, czy nawet łodzi motorowej.

Charakteryzuje się zwykle niższym oprocentowaniem w porównaniu z kredytem gotówkowym, jednak wiąże się z większą liczbą formalności. Wymaga między innymi wniesienia wkładu własnego oraz ustanowienia zabezpieczenia spłaty (np. cesji z polisy autocasco lub zastawu rejestrowego).

Dostępne są różne warianty tego typu kredytu:

• kredyt standardowy z równymi ratami,
• kredyt z tzw. ratą balonową (niższe miesięczne raty i wyższa ostatnia rata),
• kredyt 50/50, w którym połowę wartości pojazdu płacisz na początku, a drugą po określonym czasie.

Samochód na raty: kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki, który pozwala pozyskać środki finansowe na dowolny cel. Dzięki temu można go wykorzystać na zakup dowolnego pojazdu – bez względu na markę, model, wiek, czy stan prawny. Główną zaletą kredytu gotówkowego jest właśnie swoboda wyboru oraz brak konieczności ustanawiania zabezpieczeń. Wadą natomiast są zwykle wyższe koszty finansowania – w tym wyższe oprocentowanie – oraz brak elastycznych opcji spłaty. Taki kredyt występuje wyłącznie w wariancie standardowym, przewidującym comiesięczne raty o stałej wysokości.

Samochód na raty: leasing

Alternatywą dla klasycznego kredytu samochodowego jest leasing konsumencki. Umożliwia on korzystanie z nowego lub kilkuletniego pojazdu w zamian za comiesięczne opłaty.

Jego największym atutem jest elastyczność – po zakończeniu umowy możesz:

• wykupić pojazd na własność za ustaloną wcześniej kwotę,
• zwrócić go leasingodawcy i zawrzeć nową umowę na inny model.

Leasing nie wymaga posiadania dużego wkładu własnego, jednak nie daje od razu prawa własności do pojazdu – samochód pozostaje własnością leasingodawcy aż do wykupu.

Jaki samochód można kupić na raty?

Banki mają określoną politykę dotyczącą finansowania zakupu pojazdów. W praktyce oznacza to, że kredyt samochodowy można uzyskać wyłącznie na określone typy aut. Najczęściej do finansowania kwalifikują się:

• fabrycznie nowe samochody, prosto z salonu,
• pojazdy używane, które zostały wyprodukowane nie później niż 6-8 lat temu.

Niektóre banki dodatkowo zawężają możliwość finansowania do pojazdów konkretnych marek lub należących do określonych koncernów motoryzacyjnych.

Natomiast nie dostaniesz kredytu samochodowego na auta zabytkowe oraz pojazdy z nieuregulowanym stanem prawnym (np. bez ważnej rejestracji, z niejasnym pochodzeniem).

Samochód na raty: o tym warto pamiętać

Planując zakup auta na raty, zwróć uwagę na kilka istotnych kwestii:

• Koszty dodatkowe – oprocentowanie to tylko jeden z elementów składających się na koszt kredytu. Znaczenie mają również inne opłaty, takie jak prowizja za udzielenie kredytu, opłaty administracyjne, czy koszty dodatkowego ubezpieczenia.
• Zabezpieczenie spłaty – banki wymagają ustanowienia zabezpieczenia, najczęściej w formie cesji praw z polisy AC, rzadziej poprzez zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie pojazdu.
• Prawo własności – do momentu całkowitej spłaty kredytu samochód może formalnie pozostawać współwłasnością banku, co oznacza ograniczoną swobodę w jego sprzedaży czy modyfikacji.

Kredyt samochodowy to skuteczny sposób na sfinansowanie zakupu auta, jednak wiąże się z dodatkowymi obowiązkami i kosztami. Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, dokładnie zapoznaj się z warunkami oferty i przeanalizuj wszystkie „za” i „przeciw”. Odpowiedzialne podejście do finansowania pozwoli ci uniknąć problemów w przyszłości i cieszyć się nowym pojazdem bez stresu.

Artykuł zewnętrzny.